4. Страхование грузов.

Страхование грузов является одним из самых распространенных видов не только транспортного страхования, но и страхования вообще. Это страхование часто называют страхование "карго". В нашей стране страхование грузов стало усиленно развиваться с конца 1980-х годов, когда был принят курс экономических и политических реформ. Именно появление класса собственников (имущества, товаров, продукции), бурный рост торгово-закупочной деятельности обусловил появление экономического интереса к страхованию грузов.

Несмотря на наличие установленной ответственности самого автомобильного перевозчика, в том числе и за сохранность перевозимого груза, необходимость в страховании грузов у грузовладельцев не пропадает.

Во-первых, не все риски в процессе перевозки входят в ответственность автомобильного перевозчика, во-вторых, перевозчик отвечает только за ущерб, возникший по его вине, а бремя доказательства этой вины лежит на страхователе (т.е. владельце груза), что предопределяет приложение достаточно больших усилий и времени, чтобы, как правило, через суд взыскать с перевозчика причиненный ущерб грузу.

Поэтому вне зависимости от существующей ответственности автоперевозчика и даже ее страхования, страхование грузов объективно необходимо и будет продолжать развиваться.

Страхование грузов является добровольным видом страхования, что предполагает право каждого страховщика устанавливать самостоятельно условия этого вида страхования, но и у страхователя есть право как выбора любого страховщика, так и не страховаться вообще. Страхователями грузов при их перевозке автомобильным транспортом могут быть любые дееспособные физические лица (граждане) и юридические лица, как правило, являющиеся собственниками груза (товаров, продукции) или лица, связанные с владением, пользованием или распоряжением им, по крайней мере на период транспортировки груза - это грузовладельцы. Интерес, а иногда и обязанность страховать груз может возникать у разных категорий грузовладельцев - как грузоотправителей, так и грузополучателей, как у продавца (производителя) товара, продукции, так и у его покупателя.

Кто конкретно из них будет страховать груз - определяется условиями поставки данного вида груза между ними. А в основе этого лежит право собственности на груз в период перевозки. Кто в это время является собственником - на том и лежит риск повреждения или утраты груза и следовательно - интерес в его страховании. На практике в основном риск утраты лежит на покупателе (грузополучателе) и он чаще выступает в роли страхователя при страховании грузов. Однако с точки зрения и страховой компании, и автомобильного перевозчика, да и самого процесса страхования груза - это не имеет никакого значения.

Таким образом, сторонами договора страхования являются с одной стороны - грузовладелец, с другой - страховая компания.

В силу того, что страхование грузов впервые стало применяться в морских перевозках и международная практика этого страхования в течение длительного времени достаточно отработана и соответствует потребностям как грузовладельцев, так и страховщиков, условия страхования грузов, перевозимых автомобильным транспортом, во многом идентичны основным правилам морского страхования грузов.

Из всей совокупности возможных рисков при автомобильных перевозках и возможных объемов ответственности страховщика (страховой компании) выделены три стандартных типа условий страхования грузов, названия которых также заимствованы из терминологии морского страхования, а именно:

Схема №9. «Страхование грузов».

При страховании грузов на условиях "с ответственностью за все риски" страховая компания возмещает грузовладельцу убытки как от повреждения, так и от полной гибели застрахованного груза или его части, возникающие по любым причинам (кроме особо оговоренных в договоре страхования), а также все необходимые и целесообразно произведенные расходы, связанные со спасанием груза и предупреждением его дальнейших повреждений.

При страховании грузов на условиях "с ответственностью за частную аварию" страховая компания возмещает грузовладельцу убытки как от повреждения, так и полной гибели всего или части груза, но не по любой причине, как в условиях "с ответственностью за все риски", а связанные в основном только с аварией автотранспортного средства и груза.

Как правило, подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:

• пожара, удара молнии, взрыва, бури и других стихийных бедствий;

• дорожно-транспортных происшествий;

• пропажи автотранспортного средства без вести;

• погрузки, укладки, выгрузки груза.

Также подлежат возмещению все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка.

Основным отличием от страхования "с ответственностью за все риски" является то, что при страховании "с ответственностью за частную аварию" страховая компания не возмещает убытки, произошедшие вследствие таких противоправных действий третьих лиц, как кража, грабеж и т.п.

При страховании грузов на условиях "без ответственности за повреждения" страховая компания возмещает грузовладельцу убытки только от полной гибели всего или части груза. За повреждения груза страховщик ответственность не несет. Именно этот момент является основным отличием данного стандартного условия страхования грузов от других. Набор страховых рисков, по которым подлежат оплате убытки в случае полной гибели всего или части груза, а также объем ответственности страховщика и исключения из этой ответственности практически совпадают с условиями страхования грузов "с ответственностью за частную аварию".

Особо оговоренные причины, по которым не возмещается ущерб, также представляют собой стандартный набор.

Не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

• военных действий или военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, ареста или уничтожения грузов по требованию властей;

• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва. а также радиоактивного заражения, связанного с применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

• умысла или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, нарушения ими установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

• влияния температуры или особых свойств и естественных качеств груза;

• несоответствующей упаковки груза, его недостачи при целостности наружной упаковки;

• повреждения груза червями, грызунами и насекомыми.

Однако несмотря на наличие указанных выше традиционных условий страхования и стандартных наборов рисков по ним, перечни страховых случаев и ответственность страховой компании по ним могут быть по соглашению сторон изменены или дополнены.

Страховая сумма определяется страхователем (грузоотправителем или грузополучателем), но не может превышать действительной стоимости груза (страховой стоимости) на день заключения договора страхования в месте его нахождения (или стоимости, указанной в перевозочных документах). К страховой стоимости по условиям договора могут быть добавлены расходы по доставке груза, окончательно уплаченный фрахт.

Если страховая сумма равна действительной стоимости груза, то страховая компания компенсирует полностью понесенные убытки при наступлении оговоренных в договоре страхования страховых случаях. Если страховая сумма установлена ниже действительной стоимости груза, то страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю только часть понесенных убытков, которая рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (действительной стоимости).

При увеличении стоимости груза в период действия договора страхования страховая сумма по согласованию сторон может быть увеличена (но опять же не выше страховой стоимости). Как правило, при этом составляется дополнительное соглашение к договору и страхователь уплачивает дополнительный взнос.

Плата за страхование, которая называется страховой премией, определяется на основе установленных страховой компанией страховых тарифов, которые определяются как проценты от страховой суммы.

Страховой тариф в общем случае зависит:

• от выбранного типа стандартных условий страхования;

• от вида перевозимого груза (навалочные, лесоматериалы, строительные материалы, продовольственные товары, электронная техника и т.п.); 

• от вида, типа и состояния транспортного средства, осуществляющего перевозку (чем "опасней" автотранспортное средство, тем выше тариф);

• от географии пунктов отправления и назначения (например, районы вооруженных конфликтов и стихийных бедствий увеличат тарифы);

• от условий перевозок, маршрута и его протяженности;

• от времени года и других параметров, определяющих характер страхового риска.

Страховая премия (плата за страхование) определяется умножением страховой суммы на страховой тариф.

Для заключения договора страхования грузовладелец (страхователь) предоставляет и страховую компанию письменное заявление, в котором он сообщает необходимую информацию о грузе и условиях его перевозки - название, вес, род упаковки груза, особые качества груза, наличие охраны, пункты отправления, перегрузки и назначения груза, перевозочную организацию, маршрут перевозки, номера перевозочных документов, стоимость груза, дату отправки и другие сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска.

Страховщик имеет право предварительного осмотра груза перед заключением договора и составления его описи с указанием количества, номенклатуры, марки, цены, года выпуска, номера технического паспорта груза.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (в случае если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку).

Ответственность страховой компании по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят автоперевозчиком со склада (базы, терминала и т.п.) в пункте отправления и продолжается на протяжении всей перевозки (включая этапы перегрузки и хранения на складах в пути следования) до момента доставки груза на склад грузополучателя или иной пункт назначения, указанный в договоре страхования.

Грузовладелец имеет право заключить договор страхования с любой страховой компанией как по месту отправления груза, так и по месту его получения.

В период действия договора страхования грузов грузовладелец должен немедленно сообщить в страховую компанию обо всех ставших ему известных значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска по договору страхования - об отклонении от маршрута перевозки, оговоренного в договоре страхования, о существенной задержке перевозки, об изменении пунктов перегрузки или назначения груза, перегрузки на другое АТС и т.п.

Страховая компания имеет право на основании уведомлений об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, пересмотреть условия договора страхования или потребовать уплаты дополнительной страховой премии, соразмерно увеличению риска наступления страхового случая. В случае, если грузовладелец не согласится на пересмотр условий или доплаты страховой премии, то страховая компания вправе потребовать расторжения договора страхования с момента появления изменений в страховых рисках.

Если грузовладелец не сообщает о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска, то страховая компания вправе потребовать не только расторжения договора страхования, но и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Во многих страховых компаниях предусмотрена возможность заключения договора страхования грузов не только на одну (единичную) перевозку, а на неопределенное количество перевозок. Такой договор называется генеральным договором (генеральным полисом) и распространяется на систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях в течении определенного срока, т. е. грузовладелец (грузоотправитель) в течение согласованного периода времени передает на оговоренных условиях, а страховая компания принимает на страхование все, отвечающие определенным признакам грузы.

Однако, грузовладелец должен сообщать страховой компании информацию об отправляемых грузах, видах и типах автотранспортных средств, пунктах отправления и назначения и другие сведения по каждой отправке грузов по генеральному полису. На каждую отправку груза страхователю может выдаваться отдельный полис.

Срок действия генерального договора может не устанавливаться и он остается в силе до тех пор, пока грузовладельцем не осуществлены отправки на всю установленную в нем страховую сумму.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования грузов грузовладелец (страхователь) или его представитель: -принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры к спасанию и сохранению поврежденного груза. При этом расходы грузовладельца по этим мероприятиям должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Если грузовладелец умышленно не принял доступных ему мер для уменьшения возможных убытков, то страховая компания освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что эти меры не были приняты страхователем;

• в установленный договором срок и способом уведомить страховую компанию о факте наступления страхового случая. Если грузовладелец не сообщил в установленный договором срок о страховом случае в страховую компанию, то это дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения, если грузовладелец не докажет, что страховая компания своевременно узнала о наступлении страхового случая;

• незамедлительно заявить о случившемся в правоохранительные и иные компетентные органы (милиция, Госпожарнадзор, Госавтоинспекция, аварийные службы и т.п.);

• принять меры к обеспечению страховой компании права требования в пределах выплаченной суммы к лицу, ответственному за убытки, возмещение в результате страхования груза.

• грузополучатель должен передать страховой компании все необходимые документы и доказательства и сообщить ей все сведения, необходимые для осуществления страховой компанией перешедшего к ней права требования;

• по требованию страховой компании или компетентных органов предоставлять необходимую документацию для выяснения причин страхового случая и расчета размера ущерба.

Страховая выплата осуществляется страховой компанией в соответствии с договором страхования на основании заявления грузовладельца о наступлении страхового случая, договора страхования (полиса), перевозочных документов, документов, подтверждающих наличие страхового случая и размер нанесенного ущерба и иных необходимых документов.

Страховой акт составляется страховой компанией или уполномоченным ей лицом с участием представителя грузовладельца на основании результатов осмотра поврежденного груза. В нем отражаются размер ущерба и его возможные причины. Ущерб определяется в зависимости от стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза. При возникновении разногласий по поводу размеров ущерба его определение может быть произведено независимыми экспертами. Страховое возмещение исчисляется в таком проценте от суммы ущерба, какой страховая сумма составляет от стоимости груза. Однако страховое возмещение не может превышать размеры прямого ущерба застрахованному грузу. Грузовладельцу возмещаются также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза и уменьшению убытка.

Если ущерб возмещен грузовладельцу в полном размере лицом, виновным в его причинении, то страховая выплата не производится, а при частичном возмещении ущерба страховая выплата уменьшается на сумму, полученную от виновных лиц.

В случае пропажи груза без вести, его полной гибели или кражи для получения страхового возмещения страхователь должен написать заявление об отказе своих прав на застрахованный груз (абандон) в пользу страховщика. Если груз окажется не утраченным (найденным), то страховщик имеет право потребовать возврата выплаченной суммы страхового возмещения или переоформить груз страхователя в свою собственность.