3. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Эксплуатация автотранспортных средств чревата не только возможностью ущерба жизни и здоровью лица, осуществляющего управление АТС, не только ущербом или потерей своего собственного АТС в результате ДТП или иных негативных событий, но и причинением вреда случайным другим лицам: пешеходам, водителям и пассажирам других автотранспортных средств, частным или государственным предприятиям и т.д.

Этих "случайных других лиц" в страховании называют "третьими", т.к. первыми и вторыми лицами являются страхователь и страховщик. Таким образом, "третьи лица" - это все остальные лица, не являющиеся стороной по договору страхования.

В соответствии с ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Полный объем возмещения может представлять собой весьма значительную сумму. Ведь сюда кроме компенсации за прямой материальный ущерб входит и возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью граждан. А это означает, что возмещению подлежит и утраченный потерпевшим доход, который он имел или мог бы иметь, расходы на лечение, дополнительное питание, уход, и другие расходы. Более того, владельцы источника повышенной опасности (а к таковым законодательство относит и транспортные средства) обязаны возместить вред, причиненный этим источником (автотранспортным средством) независимо от своей вины и вины пострадавшего, если не докажут, что этот вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. В случае если виновником ДТП признан пострадавший, то все равно ему производятся выплаты, возмещающие его ущерб, но они могут в этом случае быть уменьшены судом. И лишь в том случае, если ДТП произошло в результате умышленных действий пострадавшего, ему может быть судом отказано в возмещении ущерба. Таким образом, исходя из изложенного у владельцев АТС существует объективная необходимость застраховаться от этих неприятностей, т.к. материальный ущерб третьих лиц может во много раз превысить убытки лица, допустившего такое происшествие.

Если для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему здоровью существует, например, личное страхование от несчастных случаев, для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему АТС - существует страхование АТС, то для случая компенсации ущерба третьим лицам существует страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Суть данного вида страхования заключается в том, что страховая компания берет на себя обязательства перед страхователем (владельцем АТС) возмещать вместо него суммы третьим лицам, которые владелец АТС оплатил или должен уплатить им в силу своей ответственности перед ними в соответствии с гражданским законодательством.

Данный вид страхования является выгодным не только для владельцев АТС или(и) лиц эксплуатирующих их, но и для всех других участников дорожного движения -пешеходов, иных водителей, да и всех граждан, т.к. благодаря такому страхованию любой пострадавший в результате эксплуатации АТС получит гарантированное возмещение ущерба от страховой компании. Пострадавшему не придется обращаться к причинителю вреда, а затем в суд, чтобы получить компенсацию. Да к тому же размер компенсации суд устанавливает с учетом материального положения причинителя вреда. Суд вправе снизить сумму возмещения ущерба, приняв во внимание, например, такое обстоятельство, что во время ДТП его виновник погиб или осужден. Даже, если суд установил выплату полной компенсации ущерба, то пострадавший все равно ее будет получать в течение многих лет частями, т.к. в соответствии с действующим законодательством эта сумма будет вычитаться из месячного заработка виновника не более установленного процента. Т.е. механизм возмещения ущерба при данном виде страхования работает значительно эффективнее, чем по нормам гражданского законодательства.

Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности в случае, если докажет, что:

• вред возник вследствие непреодолимой силы;

• вред возник вследствие умысла потерпевшего;

• транспортное средство выбыло из его обладания в результате противоправных действий других лиц;

• вред возник вследствие грубой неосторожности потерпевшего и отсутствия вины причинителя;

• причинен вред в состоянии необходимой обороны;

• причинен вред в состоянии крайней необходимости.

Давайте рассмотрим каждый из этих случаев, хотя бы вкратце.

Что такое непреодолимая сила? Это чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (стихийное бедствие, внезапная поломка детали транспортного средства, исключающая предотвращение вредных последствий и происшедшая при отсутствии в этом вины владельца, и т.п.).

Умысел потерпевшего на возникновение вреда характеризуется различной направленностью. Это может быть умысел на провокацию дорожно-транспортного происшествия в, якобы, невинной для себя ситуации с целью последующего извлечения доходов (желание заменить за счет виновного ржавый кузов, авторэкет и т.п.). К умыслу потерпевшего относится и суицидная попытка, когда потерпевший бросается под проезжающий автомобиль с целью покончить жизнь самоубийством. В практике встречаются и другие случаи, когда потерпевший провоцирует причинение ему заранее спланированного вреда.

Владелец транспортного средства не отвечает за вред, причиненный этим средством, если докажет, что транспортное средство выбыло из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, в таких случаях несут лица, противоправно завладевшие источником. Например, преступник угнал автомобиль и наехал на пешехода, который от полученных травм скончался. В этом случае ответственность за вред будет нести угонщик, если факт угона будет доказан владельцем автомобиля. Как правило, такие доказательства содержатся в материалах проверки или в уголовных делах правоохранительных органов.

При наличии вины владельца источника повышенной опасности в противоправном изъятии этого источника из его обладания ответственность может быть возложена на лицо, противоправно завладевшее транспортным средством, так и на владельца. Например, водитель (владелец) оставил автомобиль без охраны, незакрытым, без включенного противоугонного устройства, с ключем в замке зажигания. Этим воспользовался преступник, угнал автомобиль и наехал на пешехода. В данном случае противоправны действия не только угонщика, но и владельца. В соответствии с пунктом 12.8 Правил дорожного движения Российской Федерации водитель может оставлять транспортное средство, если принял необходимые меры, исключающие использование его в отсутствие владельца.

Если грубая неосторожность самого потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда, в зависимости от степени вины потерпевшего и причинителя вреда, размер возмещения должен быть уменьшен или в возмещении отказано. Однако при причинении вреда жизни или здоровью гражданина отказ в возмещении вреда не допускается.

Вина потерпевшего не учитывается при возмещении дополнительных расходов, вреда в связи со смертью кормильца или расходов на погребение.

Не подлежит возмещению вред, причиненный в состоянии необходимой обороны. Необходимая оборона – это защита личности и прав обороняющегося или других лиц, охраняемых законом интересов общества и государства от общественно опасного посягательства, если при этом не было допущено превышения пределов необходимой обороны.

Право на необходимую оборону имеют в равной мере все лица независимо от их профессиональной или иной специальной подготовки и служебного положения. Это право принадлежит лицу независимо от возможности избежать общественно опасного посягательства или обратиться за помощью к другим лицам или органам власти.

Превышением пределов необходимой обороны признаются умышленные действия, явно не соответствующие характеру и степени общественно опасного посягательства.

Вред, причиненный в состоянии крайней необходимости, то есть для устранения опасности, угрожающей самому причинителя вреда или другим лицам, если эта опасность при данных обстоятельствах не могла быть устранена иными средствами, должен быть возмещен лицом, причинившем вред. Учитывая обстоятельства, при которых был причинен вред, суд может возложить обязанности его возмещения на третье лицо, в интересах которого действовал причинивший вред, либо освободить от возмещения вреда полностью или частично как это третье лицо, так и причинившего вред.

Более того, система страхования гражданской ответственности владельцев АТС позволяет экономически стимулировать безаварийную эксплуатацию. Это достигается установлением надбавок к страховым взносам для тех, кто имеет аварийность выше и скидок - для безаварийных владельцев АТС.

И, наконец, часть страховых взносов страховщик обязан потратить на предупредительные мероприятия, направленные на устранение причин страховых случаев, например - профилактику ДТП. Все это свидетельствует о целесообразности и необходимости данного вида страхования.

Страхование гражданской ответственности владельцев АТС является обязательным (т.е. введенным законом) в большинстве стран мира. В РФ закона об обязательном страховании АТС пока нет, хотя проект такого закона подготовлен, прошел согласования и находится в Государственной Думе. Поэтому в настоящее время застраховать свою гражданскую ответственность в РФ можно только в добровольном порядке. Еще в 1953 г. большинство государств Европы ввели у себя обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Более того, подписав договор о взаимопризнании национальных страховых полисов, они создали систему «Зеленой карты», решив тем самым одну из очень важных проблем для населения европейских стран - проблему возмещения личного  и имущественного вреда (ущерба) пострадавшим в ДТП как в пределах собственной страны проживания, так и за рубежом.

В РФ в данный момент страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в добровольном порядке, хоте в других бывших республиках СССР – в Украине, Молдавии, Эстонии и Казахстане - введены соответствующие законы об обязательном страховании автогражданской ответственности.

В нашей стране существует реальная необходимость проводить страхование гражданской ответственности (СГО) владельцев автотранспортных средств (АТС)  в обязательном порядке и распространять его на все АТС, независимо от форм собственности.

Положение ст. 1079 ГК РФ  в одинаковой степени относится и к организациям и к гражданам, являющимися владельцами ТС.

Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего. Удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.) или возместить причиненные убытки (ст.1082 ГК РФ).

Согласно ст. 1087 ГК РФ при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежат:

утраченный потерпевшим заработок (доход), который он мог бы иметь;

 дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе и расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных  ТС, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

Согласно ст. 1088 ГК РФ в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на возмещение вреда имеют:

нетрудоспособные дети, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;

ребенок умершего, родившийся после его смерти;

один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями, сестрами, не достигшими  четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися  по состоянию здоровья в постоянном уходе;

лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти.

Один из родителей, супруг либо другой член семьи, не работающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на возмещение вреда после окончания ухода за этими лицами.

Вред возмещается:

• несовершеннолетним – до достижения 18 лет;

• учащимся старше 18 лет- до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более, чем до 24 лет;

• женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет - пожизненно;

• инвалидам - на срок инвалидности;

• одному из родителей, супругу либо другому члену семьи, занятому уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями, сестрами до достижения ими 14 лет либо изменения в состоянии здоровья.

Исходя из выше упомянутого обе стороны обязательства вследствие применения вреда (страхователь и потерпевший) заинтересованы в наличие финансовых источников выплат для возмещения убытков, что обусловило возникновение и развитие такой сферы страховых услуг, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Стоит заметить, что при добровольном страховании гражданской ответственности, страховой взнос в целом обходится дороже, чем при обязательном, т.к. при обязательном - необходимые средства для возмещения ущерба были бы разложены на всех владельцев АТС страны.

При введении такого страхования несмотря на то, что фактически водители будут освобождаться от возмещения ущерба пострадавшим, от уголовной ответственности за совершение ДТП они не освобождаются. Данный фактор является как бы барьером для вседозволенности на дороге (ведь материальный ущерб за водителя все равно компенсирует страховая компания). Кроме того по данному виду страхования может устанавливаться франшиза.

Поскольку в настоящее время в РФ пока отсутствует обязательное страхование гражданской ответственности владельцев АТС, то условия проведения такого страхования в добровольном порядке могут иметь некоторые отличия у разных страховщиков (страховых компаний). Однако, основные моменты данного вида страхования являются достаточно типовыми и в основном отличаются наборам рисков, величиной тарифных ставок и рядом других усло вий.

Застраховать свою гражданскую ответственность могут любые дееспособные граждане (физические лица) или предприятия, организации (юридические лица), осуществляющие эксплуатацию автотранспортных средств в качестве их собственников, либо в соответствии с договором аренды, по доверенности, равно как и по другим законным основаниям. Эти категории страхователей называют владельцами автотранспортных средств. При этом автотранспортные средства должны быть зарегистрированы в установленном порядке в органах Госинспекции БДД. При данном страховании лица, осуществляющие управление автотранспортными средствами по найму  не относятся к владельцам автотранспортных средств, также как они не являются и третьими лицами. Третьими лицами также не являются водители и пассажиры транспортного средства, в отношении которого заключен договор страхования; лица (работники), исполняющие служебные обязанности и находящиеся со страхователем в трудовых отношениях; члены семьи страхователя.

Объектом данного вида страхования является вред жизни, здоровью и имуществу физического лица, а также вред имуществу юридического лица, причиненный при использовании автотранспортного средства страхователя (владельца автотранспортного средства) и подлежащий в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ обязательному возмещению пострадавшим третьим лицам.

Страховым случаем является уже совершившееся событие (чаще всего - ДТП), с наступлением которого возникает юридическая обязанность владельца автотранспортного средства в соответствии с гражданским законодательством возместить ущерб третьим лицам, причиненный в результате эксплуатации автотранспортного средства страхователя.

В практике страхования к страховым случаям относятся:

• травма или смерть пострадавших третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства страхователя (ущерб, причиненный жизни и здоровью);

• уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам, в результате эксплуатации транспортного средства страхователя (ущерб имуществу).

Схема №7. «Договор страхования может быть заключен».

При заключении договора страхования по соглашению сторон определяется страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (обеспечение). В течение срока страхования суммарные выплаты страховщика не должны превышать оговоренной в договоре страхования суммы. Договором страхования может быть установлена как общая страховая сумма (максимальный размер страхового возмещения в отношении всех страховых случаев, наступивших в течение действия договора страхования), так и страховая сумма на один страховой случай, на одно транспортное средство, на отдельную группу страховых рисков. Страховая сумма может быть увеличена в течение срока действия договора страхования при уплате дополнительной страховой премии.

Размер страховых взносов определяется не только на основании страховой суммы по договору, но и с учетом выбранных условий страхования, набора страховых случаев и применяемых тарифов, которые в общем случае при увеличении страховой суммы снижаются. По договору страхования может быть установлена как условная, так и безусловная франшизы либо по одному страховому случаю, либо по отдельному риску, либо по договору в целом.

При заключении договора страхования страхователь должен предоставить страховой компании необходимую информацию о транспортных средствах, эксплуатировать которые он собирается в силу принадлежащих ему прав владения, пользования или распоряжения, а также другие сведения, запрошенные страховщиком.

Как правило, договор страхования заключается на срок до одного года. При этом многие страховые компании при заключении договоров на следующий срок вводят систему "бонус-малус", т.е. систему льгот за безаварийную эксплуатацию и предоставляют бонус (скидку) в определенном размере страховых платежей, начиная со второго года страхования, чтобы страхователь, не допустивший ДТП в первый год эксплуатации, почувствовал, что страховая компания поощряет безаварийную езду. В среднем для страхователей при заключении нового договора на последующий срок могут быть установлены такие скидки с платежей:

• при отсутствии ДТП по своей вине в течение 2-х предыдущих лет - 10%,

• 3-х лет - 15%,

• 4-х лет - 20%,

• 5-ти лет и более - 30%.

В различных компаниях могут быть разные льготы за безаварийную езду и непрерывное страхование.

В период действия договора страхования владелец автотранспортного средства (страхователь, выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать в страховую компанию о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховой компании при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (например - ДТП с повреждением другого АТС), владелец АТС, в отношении которого заключен договор страхования, должен выполнить ряд действий и обязанностей, которые должны быть установлены в договоре страхования.

 Основными из них являются следующие:

• принять доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению и (или) уменьшению ущерба жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц;

• обратиться в соответствующие правоохранительные, надзорные или иные органы (милиция, Госавтоинспекция, пожарный надзор, органы здравоохранения и иные), уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая;

• незамедлительно в установленный договором срок сообщить в страховую компанию о факте страхового случая;

• обеспечить страховщику возможность осмотра поврежденного имущества третьих лиц и согласовать с ним дальнейшие действия по урегулированию претензий потерпевших;

• передать страховой компании все необходимые документы для осуществления регресса к виновным лицам.

Страхователь, как правило, самостоятельно собирает документы, необходимые для осуществления страхового возмещения страховщиком или страхователю или потерпевшим лицам.

Схема №8. «Основания для выплаты страхового возмещения».

Страховая компания при получении информации о страховом случае при необходимости проводит самостоятельное расследование обстоятельств и причин возникновения страхового случая (происшествия).

После этого страховая компания обязана произвести выплату, компенсирующую причиненный ущерб третьим лицам в размере в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между страховщиком, страхователем и лицом, которому причинен вред.

В случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц размер выплат зависит от степени тяжести этого вреда: нанесение травмы, или получение инвалидности или смерть пострадавшего. Во всех этих случаях выплаты будут разными, и тем больше, чем выше степень тяжести.

В случае уничтожения и повреждения имущества, принадлежащего третьим лицам, выплачивается страховое возмещение за прямой материальный ущерб.

Кроме этого страхователю, как правило, возмещаются:

• расходы, произведенные для выяснения обстоятельств и причин страхового случая, установления наличия и формы вины страхователя;

• расходы на ведение дел по страховому случаю в судебных органах;

• расходы, связанные с обязанностью принимать доступные меры для уменьшения возможных убытков.

Однако, как отмечалось ранее, страховщик оговаривает со страхователем страховую сумму, т.е. тот предел своей ответственности, выше которого он освобождается от выплат. В случае, если размер ущерба превышает эту оговоренную в договоре страховую сумму, то выплаты производятся в размере этой суммы. Если же размер ущерба меньше, чем страховая сумма, то страховая компания делает выплату, равную размеру причиненного ущерба. В этом случае страховая сумма по договору страхования уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения и таким образом совокупные выплаты в течение срока страхования не могут превышать первоначальную страховую сумму по договору страхования.

При этом виде страхования не подлежат возмещению убытки:

• при управлении транспортным средством водителем, не имевшим доверенности (просроченная доверенность) на управление транспортным средством;

• при управлении транспортным средством лицом, не имеющим прав на управление соответствующей категорией транспортного средства;

• при эксплуатации транспортного средства лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• при управлении АТС лицом, противоправно завладевшим им.

Кстати, в некоторых страховых компаниях эти убытки выплачиваются, однако право регрессного требования к лицам, управляющим транспортным средством бесспорно переходит к страховщику.

Не подлежит также возмещению ущерб жизни, здоровью и имуществу водителя и пассажиров, находившихся в застрахованном автотранспортном средстве, а также моральный ущерб, нанесенный третьим лицам и их упущенная выгода.

В соответствии с ГК РФ, (если договором страхования или законом не предусмотрено иное) страховая компания, как и при любом виде страхования освобождается от страховых выплат, если страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений, забастовок;

• погрузки и разгрузки АТС;

• умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;

• умышленного неприятия разумных и доступных ему мер по уменьшению возможных убытков;

• эксплуатации АТС иного, чем указанного в договоре страхования (страховом полисе);

• использования АТС в спортивных соревнованиях, испытаниях или во время учебной езды;

если страхователь не сообщил в страховую компанию о произошедшем страховом случае в установленный срок.

Страховая компания имеет право:

• вступать в переговоры с третьими лицами от лица страхователя, участвовать в определении размеров ущерба, вести связанные с этим судебные дела;

• оспорить имущественные претензии пострадавших в установленном законом порядке;

• предъявлять регрессный иск в пределах выплаченного страхового возмещения к лицам, виновным в возникновении страхового события, а в отдельных случаях и к страхователю (при грубой его неосторожности, приведшей к причинению вреда).

Стоит отметить, что согласно ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.