2. Страхование автотранспортных средств.

Статистика свидетельствует, что в среднем каждый водитель при вождении автомобиля в течение 10 лет один раз должен попасть в ДТП. Кроме ДТП каждый владелец АТС подвержен и иным рискам, начиная от воздействия стихийных бедствий, кончая банальным противоправным деянием в виде угона своего автомобиля. Убытки в результате этих происшествий и случаев как правило достаточно высоки и зачастую равны стоимости самого автотранспортного средства. Что касается угонов, то ежегодно угоняется практически каждый двадцатый новый легковой автомобиль. А согласно гражданскому законодательству риск случайной гибели или повреждения имущества несет сам собственник имущества и никто иной. Поэтому страхование АТС является одним из эффективных методов экономической защиты от возможных убытков.

Данный вид страхования осуществляется только в добровольной форме. Из этого следует, что условия страхования у различных страховых компаний могут быть разными, а иногда и существенно отличаться по перечням страхуемых рисков, страховых случаев, по видам, типам и маркам принимаемых на страхование автотранспортных средств (АТС), по страховым тарифам и т.п.

Застраховать можно любые АТС - легковые и грузовые автомобили, автобусы и микроавтобусы, тягачи и специальные автомобили (например, автомобили скорой помощи), прицепы и полуприцепы. Однако эти АТС должны быть зарегистрированы в установленном порядке органами ГАИ и прошедшими государственный технический осмотр.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Однако эти лица должны быть или собственниками АТС или обладать правом владения, пользования или распоряжения от имени собственника страхуемым АТС по различным законным основаниям и предъявить страховщику соответствующие документы.

Схема №2. «Документы , удостоверяющие право собственности».

Схема №3. «Документы, удостоверяющие право пользования и (или) распоряжения АТС от имени собственника».

При страховании АТС, как правило, страховыми случаями являются: повреждение, уничтожение или утрата автотранспортного средства или его частей.

При этом каждый страховой случай может произойти по разным причинам (страховые риски), перечень которых также входит в предлагаемый набор услуг конкретной страховой компании и в состав формулировки конкретных страховых случаев. Так, наиболее распространенными причинами (страховыми рисками) повреждения, уничтожения или утраты АТС являются:

• дорожно-транспортное происшествие (столкновение, опрокидывание, наезд и т.п.);

• пожар, самовозгорание, взрыв;

• стихийные бедствия (например, наводнение, ураган, землетрясение и т.д.);

• противоправные действия третьих лиц (например, угон, кража деталей, бой стекол и т.п.).

В практике отечественного страхования наиболее распространенными рисками, по которым может быть застраховано АТС, являются следующие риски:

Схема №4 «Страховые риски».

"Ущерб" - повреждение (гибель) АТС по различным причинам (перечень причин может несколько отличаться в различных страховых компаниях).

"Угон" - утрата АТС, происшедшая в результате угона или хищения.

"Утрата товарной стоимости" - дополнительное снижение стоимости АТС, которое происходит в результате аварийного повреждения и последующих ремонтно-восстановительных воздействий. Утрата товарной стоимости может проявляться в преждевременном ухудшении товарного (внешнего) вида; в снижении прочности и долговечности отдельных деталей, узлов, агрегатов, защитных покрытий; в использовании бывших в употреблении или отремонтированных запасных частей.

Утрата товарной стоимости определяется в зависимости от состояния и остаточной (действительной) стоимости АТС до получения повреждений, необходимости выполнения конкретных видов ремонтных воздействий по восстановлению АТС по специальным методикам.

АТС могут быть застрахованы как по всем рискам, так и в отдельности по любому из них, за исключением риска "Угон".

В настоящее время страховые компании практически не принимают на страхование АТС только по одному риску "Угон" и осуществляют страхование по этому риску только совместно со страхованием как минимум еще и по риску "Ущерб".

Ряд страховых компаний предлагает так называемое страхование по риску "Автокаско", которое включает страхование и от ущерба и от угона одновременно (с назначением одной страховой суммы) и не предлагают в "чистом" виде страхование по риску "Угон".

В договор страхования может быть также включено страхование дополнительного оборудования АТС, не входящее в его комплектацию согласно документов завода-изготовителя (самое распространенное дополнительное оборудование - это радиоприемник и магнитола). Этот риск часто называется у страховщиков "Дополнительное оборудование".

Застраховать автотранспортное средство можно по любому риску на любую сумму (страховую сумму), но не выше его действительной стоимости.

Страховая стоимость - это действительная стоимость АТС, определенная на дату заключения договора страхования. Обычно страховая стоимость АТС определяется на основании данной или аналогичной модели АТС, установленной заводом-изготовителем и уменьшенной на величину процента износа АТС. Для этого страховые компании используют специальные справочники цен АТС (НАМИ, Shwacke и др.) и специальные таблицы износа, устанавливающие процент снижения цены нового АТС за каждый прошедший год эксплуатации. Также могут приниматься во внимание справки-счета, выданные торговыми организациями и договора купли-продажи АТС.

Оценка автомобиля в настоящее время не проблема. Некоторые фирмы оценивают отечественные автомобили, используя справочник цен, ежемесячно выпускаемый Научно-исследовательским автомобильным и автомоторным институтом (НАМИ). Цены в справочниках НАМИ уже включают акциз и НДС, и страховщики прибавляют к ним только торговую наценку из расчета 25% от стоимости автомобиля.

Если автомобиль не новый, стоимость нового автомобиля той же модели уменьшается на сумму износа (процент износа страховщики определяют по специальным таблицам). Например, одна из московских фирм считает, что за каждый год эксплуатации «Жигули» и «Москвич» теряют 6% своей стоимости, «Волги» – 3% стоимости, «Таврии» – 5%. Другая  предлагает владельцам отечественных автомобилей страхование «с конвертацией». Выглядит это следующим образом. Сравнивая цены автосалонов и цены, публикуемые в специальных изданиях типа «Авторевю», страховщик переводит полученную таким образом среднюю цену автомобиля в рублях в валюту. В страховом полисе фиксируется стоимость автомобиля в валюте, а все расчеты между клиентом и страховщиком производятся в рублях по курсу. Такое страхование отчасти позволяет избежать инфляционного обесценивания страховой суммы.

Иномарки практически все страховщики оценивают, используя каталоги Eurotex  (например, Occasio или Shwacke).Могут зафиксировать страховую сумму автомобиля на основе инвойса (документ, который можно получить, если вы купили авто у официального дилера фирмы-производителя). Цены на неевропейские модели ориентированы на данные официальных дилеров соответствующих фирм.

Страховая сумма означает предельный размер страхового возмещения со стороны страховщика, его максимальная выплата при наступлении страхового случая. Если страхование осуществляется по нескольким рискам, то стороны согласовывают страховую сумму по каждому страховому риску отдельно. При выплате страхового возмещения соответствующая страховая сумма уменьшается на выплаченную сумму страхового возмещения. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования автотранспортного средства превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В период действия договора страхования страхователь имеет право увеличить страховую сумму и переоформить договор страхования на новых условиях, если страховая сумма была установлена ниже, чем страховая стоимость или если действительная стоимость застрахованного АТС увеличилась (например: в результате дополнительных денежных вложений в АТС в целях его совершенствования).

При заключении договора страхования может быть установлен размер не возмещаемого страховщиком убытка – франшиза.

Схема №5 «Франшиза».

Устанавливается как в процентах от страховой суммы, так и в денежном выражении. Если установлена условная франшиза, то страховщик не возмещает убыток, не превышающий сумму франшизы, но возмещает убыток полностью, если сумма убытка превышает сумму франшизы. Если установлена безусловная франшиза, то страховщик во всех случаях возмещает убыток за вычетом суммы франшизы. Страхование с франшизой приводит к снижению страхового тарифа. Причем, чем больший размер франшизы устанавливается, тем меньше тариф. При безусловной франшизе страховые тарифы меньше, чем при условной.

Использование франшизы не снижает интереса к страхованию, т.к. из суммы страхового возмещения исключается лишь относительно небольшая доля (до 30%) с одновременным значительным снижением тарифа. Однако страхование с франшизой избавляет страховые компании от необходимости проведения достаточно большого комплекса мероприятий по урегулированию незначительных убытков и разгружает правоохранительные и судебные органы от рассмотрения относительно мелких дел, и в то же время является превентивной мерой по уменьшению числа страховых случаев, экономически стимулируя владельцев АТС избегать различного рода нарушений при эксплуатации и хранении АТС.

Кроме возможности установления франшизы страхование АТС может осуществляться с учетом ряда иных дополнительных условий, наиболее распространенные из которых приведены ниже.

Схема №6. «Дополнительные условия при страховании автотранспортных средств».

Страхование "по первому риску". Общее правило определения величины страхового возмещения заключается в том, что если договором страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости АТС, то при наступлении страхового случая возмещается только часть причиненного убытка пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (так называемая система пропорциональной ответственности). При заключении договора страхования на условии "по первому риску" страховое возмещение выплачивается полностью в размере причиненного убытка, несмотря на то, что страховая сумма меньше страховой стоимости. Однако страхование на этом условии будет осуществляться по более высоким тарифным ставкам, чем по системе пропорциональной ответственности.

Страхование "до первого страхового случая". При таком страховании договор страхования прекращается с даты выплаты первого страхового возмещения. Страховые тарифы при этом снижаются.

Страхование "с ответственностью в определенные дни недели или месяцы года". При таком страховании по желанию страхователя страхование будет распространяться только на выбранные им периоды времени с соответствующим пересчетом тарифов.

Страхование "с учетом износа". При таком страховании при определении величины убытка расходы, связанные с приобретением запасных частей, необходимых для выполнения ремонтных работ (иными словами - стоимость запасных частей), уменьшаются на величину износа АТС, определенного на дату заключения договора страхования и указанного в страховом полисе.

Ряд страховых компаний под условиями "с учетом износа" и "без учета износа" понимают износ АТС не на момент заключения договора страхования, а износ АТС, произошедший в течение действия договора страхования до момента наступления страхового случая. Поэтому страхователю необходимо уточнить у страховщика эти моменты.

Страхование "без учета износа". При таком страховании при определении величины убытка по риску "Ущерб" стоимость приобретения запасных частей, необходимых для проведения ремонта, учитывается в полном объеме. Страховые тарифы в этом случае имеют более высокое значение.

После того как страхователь определил страховую сумму, набор рисков от которых он будет страховать АТС, франшизу, другие дополнительные условия и срок страхования - определяется величина страховой премии, т.е. денежная сумма, которую должен заплатить страхователь страховщику за те условия и те гарантии, которые берет на себя страховщик. Расчет этого взноса (страховой премии) определяется путем умножения согласованной страховой суммы на определенный коэффициент, называемый страховым тарифом, который в процентах показывает, какую долю от страховой суммы составляет страховая премия (страховой платеж).

Величина конкретного страхового тарифа зависит от выбранных страховых рисков, франшизы, других дополнительных условий, года выпуска, типа, марки АТС, наличия средств безопасности движения транспортного средства, региона эксплуатации, технического состояния, района и способа парковки и др.

Так, тарифы на страхование иномарок и престижных моделей "Жигулей" весьма высоки да и страховые компании далеко не всегда берут на страхование эти автотранспортные средства ввиду их значительной подверженности угону. Страховые тарифы излагаются в правилах страхования страховщика (или приложениях к ним).

Достигнутые сторонами договоренности об условиях страхования, о страховой сумме, о страховых случаях и рисках, о страховых взносах и страховых выплатах фиксируются в договоре страхования (страховом полисе).

 Страховщик при заключении договора страхования вправе потребовать от страхователя представить страхуемое автотранспортное средство для его осмотра специалистами страховой компании, документы, подтверждающие права страхователя на страхуемое АТС (паспорт транспортного средства, технический паспорт, доверенность от владельца АТС, справка-счет магазина, таможенная декларация, договор аренды или проката АТС, а также иные необходимые документы), а также документы, характеризующие само автотранспортное средство.

Страхователь обязан также сообщить страховщику достоверные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска и размера возможных убытков и ответить на ряд его вопросов. К сведениям, имеющим существенное значение для оценки вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления относятся цели использования транспортного средства, место его хранения, опыт вождения и состояние здоровья заявителя, предыдущие нарушения правил дорожного движения и ДТП, район эксплуатации, профессия страхователя и т.п.

Эти процедуры необходимы страховой компании для установления страховой суммы, состояния и степени износа АТС, самого факта его наличия. Так, чем хуже техническое состояние АТС и меньше опыт вождения, тем выше его вероятность попасть в ДТП и соответственно выше вероятность страховщика лишиться оговоренной страховой суммы и проиграть сделку.

Страховщиком могут быть установлены и иные дополнительные условия для заключения договора страхования. Так, например, при страховании АТС от угона или хищения страховая компания может потребовать, чтобы АТС было оборудовано электронными противоугонными средствами или на нем нанесена противоугонная маркировка или чтобы АТС парковалось в ночное время на охраняемой стоянке.

Также на основании этой информации страховая компания вправе установить повышенный размер франшизы, увеличить размер страхового платежа, включить дополнительные условия или вообще отказать в заключении договора страхования.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается страховой компанией в зависимости от величины фактического убытка в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.

В случае хищения, угона или полной гибели АТС (как правило под полной гибелью понимаются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта составляет более 80 % действительной стоимости АТС) величина причиненного убытка признается равной страховой стоимости АТС, а страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы. В случае, если похищенное АТС будет найдено и возвращено страхователю, последний обязан вернуть страховщику полученную сумму страхового возмещения за вычетом стоимости утраченных агрегатов, узлов, деталей или же оформить прекращение права собственности на обнаруженное АТС в пользу страховщика. При выплате страхового возмещения по полной гибели право собственности на поврежденное автотранспортное средство переходит к страховой компании.

В случае повреждения АТС или его отдельных частей величина причиненного убытка определяется стоимостью ремонтно-восстановительных работ, которая определяется на основании составленного страховщиком акта осмотра АТС и калькуляции расходов, учитывающей оплату запасных частей, расходных материалов, ремонтных работ. При этом если страхование осуществлялось на условии «с учетом износа», то расходы по оплате запчастей уменьшаются на процент износа АТС. Калькуляция составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к АТС и ремонтные работы.

В ущерб не включается:

• стоимость ремонта АТС, не связанного с данным страховым случаем;

• стоимость работ, связанных с техническим обслуживанием, гарантийным ремонтом или переоборудованием АТС;

• стоимость ремонта или замены отдельных узлов и деталей АТС, вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д.

Определенный таким образом размер убытка подлежит возмещению полностью, если на дату наступления страхового случая страховая сумма была равна страховой стоимости. Если же на дату наступления страхового случая страховая сумма меньше страховой стоимости, то возмещается только часть причиненного убытка пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Следует иметь ввиду, что при обнаружении в процессе ремонта автотранспортного средства скрытых дефектов, которые явились последствиями страхового случая, страхователь может обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате дополнительного страхового возмещения за обнаруженные скрытые дефекты.

Размер возмещения за частичные повреждения страховые компании определяют по-разному. Одни выплачивают возмещение на основании счетов станции техобслуживания. Страховщики, в принципе, осведомлены о том, сколько стоит выполнение тех или иных работ, и поэтому явное завышение нормативов приведет к тому, что страховая компания предложит вам собственную калькуляцию ущерба, и ничего свыше поставленной там суммы ущерба получить вам не удастся. Другие при расчете возмещения пользуются довольно сложной схемой. Страховщик составляет калькуляцию ремонта на основании государственных прейскурантов 0-86А и Б-50 (от 1978 года) и полученную сумму умножает на коэффициент, в свою очередь полученный делением стоимости автомобиля в момент аварии на его стоимость в 1978 году. Третьи рассчитывает размер ущерба, пользуясь справочником цен «Автотехобслуживания» на момент страхового случая. И в том, и в другом, и в третьем случае (по словам страховщиков) размер возмещения иногда получается больше реальных потерь, иногда – меньше, но так или иначе редко соответствует реальному.

Кроме этого "прямого материального ущерба", как правило, страховая компания выплачивает:

• - целесообразные расходы, понесенные страхователем по спасанию АТС и (или) направленные на уменьшение возможных убытков;

• - расходы по транспортировке поврежденного автотранспортного средства до ближайшего пункта ремонта, если оно не на ходу.

Однако существует ряд исключений из некоторых страховых случаев, приводящих к повреждению, уничтожению или утрате АТС.

Не признаются страховыми случаями и не возмещаются убытки, если эти события произошли вследствие:

• умысла страхователя или лица, осуществляющего эксплуатацию АТС;

• управления транспортным средством лицами в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;

• эксплуатации технически неисправного транспортного средства;

• использования АТС в качестве орудия преступления;

• управления АТС водителем, не имеющим необходимых документов на право управления;

• использования АТС вне территории страхования, указанной в страховом полисе.

Страховое возмещение также может быть не выплачено, если:

• страхователь не предъявил страховой компании поврежденное транспортное средство или его остатки, за исключением случаев, когда они могли быть уничтожены;

• страхователь не уведомил в установленном договором страхования порядке о наступлении страхового случая страховую компанию, в связи с чем невозможно определить обстоятельства, причины и размер ущерба;

• ущерб полностью возмещен лицом, причинившим его. Если ущерб возмещен менее причитавшегося страхового возмещения, то оно выплачивается за минусом полученной суммы;

• страхователь сообщил страховой компании заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков о его наступлении;

• если застрахованное автотранспортное средство использовалось в целях обучения вождению или в спортивных соревнованиях;

• в ряде иных случаев, оговоренных в конкретных правилах страхования.

Страховая компания освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Вообще-то, с точки зрения компенсации убытков, нанесенных в результате произошедшего страхового случая, страховая компания может по своему усмотрению ремонтировать, восстанавливать или заменять автотранспортное средство или его узлы и агрегаты, и (или) оплачивать сумму потерь или ущерба.

Не подлежит возмещению и естественный износ автотранспортного средства в целом, его узлов и агрегатов, заводской брак, утеря товарного вида.

Не возмещается ущерб, причиненный имуществу водителя или (и) пассажиров, находившихся в автотранспортном средстве во время страхового случая, а также различные косвенные расходы (моральный ущерб, потеря дохода, упущенная выгода, различные штрафы).

Как и в любых других видах страхования, если законом или договором не предусмотрено иное, то страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, когда повреждение, уничтожение или пропажа автотранспортного средства произошли вследствие:

• воздействия ядерного взрыва;

• радиации;

• радиоактивного заражения;

• военных действий;

• маневров и иных военных мероприятий:

• гражданской войны;

• народных волнений;

• забастовок;

когда убытки произошли вследствие:

• изъятия;

• конфискации;

• реквизиции;

• ареста;

• уничтожения застрахованного автотранспортного средства по распоряжению государственных органов.

Однако, в конкретного страховом договоре перечень рисков, по которым не возмещаются убытки, может быть изменен или дополнен.

Согласно ГК РФ договор страхования вступает в силу с момента поступления страховой премии или первого ее взноса на расчетный счет страховой компании.

Действие договора страхования прекращается:

• по истечении срока страхования;

• при неоплате "вторичных" (очередных) поступлений страховых взносов в установленные договором сроки;

• при выплате страхового возмещения в размере страховой суммы;

• если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При наступлении страхового случая, страхователь, как правило, обязан выполнить следующие действия:

• принять и реализовать меры, направленных на спасание АТС и предотвращение его дальнейшего повреждения (при этом стоит иметь в виду, что затраты страхователя на спасание АТС и уменьшение размеров убытков, отдельно наряду со страховыми выплатами должны быть возмещены страховщиком);

• незамедлительно заявить о произошедшем с АТС событии (ДТП, угоне, повреждении) в компетентные органы (милиция, Госинспекция БДД, Госпожнадзор и др.);

• немедленно уведомить о произошедшем случае страховую компанию в порядке и сроки, установленные договором страхования;

• предоставить для осмотра страховщику поврежденное АТС до его ремонта или остатки от него, либо поврежденные части, детали и принадлежности АТС;

• представить страховщику заявление о выплате страхового возмещения и соответствующие необходимые документы по требованию страховщика, подтверждающие факт страхового случая и его обстоятельства (справка из компетентного органа, документы на право пользования, владения или распоряжения АТС, документы на АТС, документы подтверждающие величину убытка т.п.).

Необходимо иметь в виду, что бремя доказательства о факте страхового случая лежит на страхователе. Страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести осмотр поврежденного АТС, изучить представленные материалы, провести при необходимости собственное расследование и составить страховой акт по установленной форме.

Выплаты страхового возмещения осуществляются страховой компанией, как правило, в срок от 3-х до 7 дней после получения всех необходимых документов.

Если договором страхования не предусмотрено иное, то к страховой компании, выплатившей страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещение в результате страхования. В страховании это называется суброгацией.