1.  Сущность и специфика страхования на автомобильном  транспорте.

Автомобильный транспорт, являясь специфичной и достаточно самостоятельной отраслью экономики, обусловливает специфику и особенности страховых отношений или страхования на автомобильном транспорте.

Эти особенности или специфика страхования на автомобильном транспорте предопределяются наличием в страховых отношениях:

• во-первых - самого автотранспортного средства (АТС) - как средства удовлетворения потребностей в перемещении грузов и пассажиров;

• во-вторых - процесса движения АТС по улицам и дорогам;

• в-третьих - процесса организации и осуществления автомобильных перевозок грузов и пассажиров.

Вышеизложенные моменты автотранспортной специфики предопределяют и специфику страховых рисков - автотранспортных рисков, которые связаны с АТС и осуществлением его эксплуатации.

Перечисленные риски и значительные убытки не только участников дорожного движения (водители, пешеходы, пассажиры), но и участников перевозочного процесса (грузоотправители, грузополучатели, автотранспортные организации), связанные с автотранспортным средством, его движением, выполнением перевозочной деятельности, объективно предполагают необходимость наличия страховой защиты по возмещению личного и имущественного вреда физическим и юридическим лицам, которая покрывала бы возможные убытки как участников дорожного движения и транспортного процесса, так и третьих лиц, случайно оказавшихся пострадавшими (например, жертвами ДТП).

В России сегодня около трех тысяч страховых компаний занятых имущественным страхованием, а также страхованием гражданской ответственности, в том числе владельцев автотранспортных средств.

Страхование на автомобильном транспорте, которое в дальнейшем будем называть также автотранспортным страхованием, по сути является сложным комплексом страховых услуг, состоящим из нескольких видов страхования, но объединенных в принципе одним классом страховых рисков - автотранспортных рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортных средств и осуществлением перевозочной деятельности и представляющим страховую защиту участникам дорожного движения, участникам перевозочного процесса, владельцам автотранспортных средств и грузов, иным пострадавшим лицам в результате эксплуатации автотранспортных средств.

Схема №1. «Основные виды автотранспортного страхования».

Страхование, согласно Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (от 27.11.92 № 4015-1, с изм. от 31.12.97), представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Гражданский кодекс РФ применительно к договору страхования гласит, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из этих определений в страховании участвуют две стороны:

• страховщик, т.е. страховая компания, и

• страхователь - гражданин или организация.

При этом страхование выгодно обоим сторонам. Страхователь (например владелец автотранспортного средства), платя относительно небольшую сумму (страховую премию, страховые взносы), при наступлении страхового случая (например, ДТП, в результате которого причинен ущерб) получит денежную компенсацию своего ущерба, которая существенно выше сделанных им взносов. Экономическая выгода для него очевидна. Но и страховая компания тоже не работает себе в убыток. Страхование - это вообще бизнес страховщика, т.е. сфера деятельности, приносящая ему доходы и прибыль. Следовательно, оно необходимо и выгодно также и страховой компании.

 Причина того, что при осуществлении страхования и страховые компании имеют доход и застрахованные граждане и организации при происшествиях и иных страховых случаях получают больше денег, чем они заплатили страховщику, заключается в следующем. При страховании, в первом приближении, должен соблюдаться определенный баланс между суммой собранных платежей и суммой выплачиваемого страхового возмещения. Среднее число страхователей (например, владельцев автомобилей) всегда намного больше, чем среднее число страховых случаев среди этих страхователей (например, ДТП или хищений автомобилей), т.е. число плательщиков страховых взносов всегда больше числа получателей страхового возмещения (страховых выплат). В результате этого у страховой компании практически всегда есть возможность возместить потерпевшему страхователю гораздо большую сумму денег, чем сумма его уплаченной страховой премии (это увеличение в общем случае пропорционально отношению числа страхователей к числу страховых случаев). При этом, чем больше будет страхователей, тем меньший размер страховых взносов можно для них установить при сохранении существующего уровня выплат, т.к. на основании математических формул расчета страховых тарифов чем больше масштаб (объем, охват) страхования, тем меньше будет значение рисковой составляющей, входящей в состав выражения величины страхового тарифа. При этом у страховой компании за счет разницы между суммой собранных взносов и суммой выплаченного возмещения будет также образовываться доход, который страховая компания оставляет себе на ведение дел и административно-хозяйственные расходы.

Страхователь (владелец автотранспортного средства или груза), делая относительно "маленький" взнос, имеет гарантию возмещения "больших" убытков. Таким образом, механизм страхования основывается на распределении произошедших потерь (убытков) среди достаточно большой группы страхователей, подвергающихся однотипному риску. Иными словами, ущерб от малого числа страховых случаев делится на большое число всех страхователей, что и предопределяет как сравнительно небольшую величину страховых взносов, так и саму возможность функционирования такой рыночной отрасли экономики, как страхование.

Страхование осуществляется только на основании договоров страхования, заключаемыми гражданином или юридическим лицом с одной стороны, и страховой компанией с другой стороны. Оба участника договора страхования являются равноправными субъектами и несут друг перед другом определенные обязательства, предусмотренные договором страхования и действующим законодательством.

В Российской Федерации отсутствуют специальные законодательные и иные нормативно-правовые акты, регламентирующие проведение автотранспортного страхования (страхования автотранспортных рисков), включая страхование автотранспортных средств, грузов и багажа, ответственности авто перевозчика, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Единственным исключением является обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых автомобильным транспортом.

Основы проведения данного вида страхования регламентированы указом Президента РФ № 750 от 07.07.92 "О государственном обязательном страховании пассажиров" и дополняющим и изменяющим его указом Президента РФ № 667 от 06.04.94 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования".

В отсутствии специальной законодательной нормативно-правовой базы по вопросам проведения страхования на автомобильном транспорте осуществление этого страхования, заключение договоров страхования, осуществление страховых платежей и выплат и т.п. происходит на основе общего гражданского и страхового законодательства, а именно:

Гражданского кодекса РФ от 26.01.96 № 144-3 (с изм. от 24.10.97) (Глава 48. Страхование) и Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.92 № 4015-1 (с изм. от 31.12.97). Эти акты устанавливают общие правовые основы страхования, не раскрывая особенностей страхования на автомобильном транспорте.

Вся практическая специальная нормативная база в сфере автотранспортного страхования по сути состоит из множества правил страхования, разработанных и утвержденных самостоятельно каждой страховой компанией и согласованных органом государственного надзора за страховой деятельностью (Департамент страхового надзора Минфина РФ).

В результате отсутствия специализированного законодательства по вопросам проведения автотранспортного страхования заключение договоров страхования осуществляется в добровольном порядке. Это обусловливает возможность наличия различий в условиях страхования и объемах страховых услуг по автотранспортным видам страхования в различных страховых компаниях, включая перечень страховых рисков и случаев, размеры страховых тарифов и страховых выплат. В соответствии с действующим законодательством договор страхования может быть заключен двумя способами. Наиболее распространенным способом является вручение страхователю документа под названием "страховой полис" (на специальном бланке, принятом в конкретной страховой компании) на основании письменного (как правило) или устного заявления. Обычно этот способ применяется, когда страхование осуществляется на условиях, изложенных в стандартных правилах страхования данной страховой компании. При таком способе заключения договора страхователю также вручаются правила страхования, которые в этом случае являются неотъемлемой частью договора страхования. При этом, как правило, в письменном заявлении страхователь должен указать всю информацию об объекте страхования, предусмотренную бланком этого заявления. Однако при заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении отдельных положений стандартных правил страхования и в этом случае договор страхования может быть заключен путем составления одного документа под названием "договор страхования", подписываемого обоими сторонами, в котором излагаются все необходимые условия страхования.

Несмотря на объективную возможность наличия различий в условиях страхования различных компаний, принципы и основные моменты страхования автотранспортных рисков являются достаточно общими, универсальными и даже стабильными. Во многом это предопределяется международным опытом и традициями в этих видах страхования.

В дальнейшем рассмотрим такие основные виды автотранспортного страхования, как страхование автотранспортных средств, грузов, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам, страхование ответственности автомобильного перевозчика и страхование пассажиров, перевозящихся автомобильным транспортом.